После завершения банкротства человек возвращается к обычному распоряжению своими доходами и имуществом, которое сохранилось по итогам процедуры. Но юридические последствия на этом не заканчиваются. Закон устанавливает несколько временных ограничений, и каждое из них действует в своей сфере: кредитование, повторное банкротство, управление организациями.
Если вы рассматриваете процедуру сейчас, эти последствия лучше оценить заранее. Особенно когда работа связана с руководящей должностью, в ближайшие годы планируется ипотека или есть вероятность снова обращаться за крупным заемным финансированием.
После завершения дела старые обязательства прекращаются не всегда
Основной результат судебного банкротства возникает после завершения расчетов с кредиторами. Гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований, включая некоторые требования, которые кредиторы не заявили в ходе процедуры. Однако статья 213.28 Закона о банкротстве содержит исключения.
Продолжают действовать, в частности, требования:
- по текущим платежам;
- по алиментам;
- о возмещении вреда жизни или здоровью;
- о возмещении морального вреда;
- по некоторым другим обязательствам, которые закон исключает из освобождения.
Поэтому после получения судебного акта нужно смотреть не только на формулировку о завершении реализации имущества, но и на состав конкретных обязательств. Если долг относится к категории сохраняющихся требований, кредитор сможет взыскивать его и после банкротства.
Отдельная ситуация возникает при недобросовестном поведении должника. Если суд установит сокрытие имущества, предоставление заведомо недостоверных сведений или иные предусмотренные законом обстоятельства, правило об освобождении от долгов может вообще не применяться.
Кредитами пользоваться можно, но пять лет действует специальное правило
После банкротства нет запрета открывать банковские счета, получать зарплату на карту или обращаться за кредитом. Закон устанавливает другое ограничение.
В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе такой процедуры гражданин обязан сообщать о своем банкротстве при заключении кредитного договора или договора займа.
То есть банкротство не создает законодательного пятилетнего запрета на кредитование. Решение о выдаче денег принимает сам банк с учетом кредитной истории, доходов, долговой нагрузки и собственных правил оценки риска.
На практике это различие существенно. Если вам говорят, что после банкротства «пять лет нельзя взять ни одного кредита», такая формулировка юридически неточна.
Кредитная история при этом не начинается с чистого листа
Записи о предыдущих обязательствах и банкротстве не исчезают сразу после завершения дела. Поэтому рассчитывать, что на следующий день банки будут оценивать заемщика так же, как человека без серьезных просрочек, не стоит.
Но и пожизненного запрета на банковские продукты закон не предусматривает. Дальнейшая оценка зависит уже от финансового поведения самого гражданина и критериев конкретного кредитора.
Если после процедуры вы планируете ипотеку или другой крупный заем, закладывайте время на восстановление платежного профиля, стабильный подтвержденный доход и отсутствие новой просроченной задолженности.
Повторно самостоятельно инициировать банкротство сразу нельзя
Еще один пятилетний срок относится уже не к кредитам. В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения производства в ходе этой процедуры новое дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина.
При этом формулировка закона не означает абсолютной невозможности повторного банкротства в этот период. Дело может быть возбуждено по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, однако последствия для должника будут другими: правило об освобождении от обязательств при повторном признании банкротом в обозначенный период не применяется.
Эту норму стоит учитывать, если после процедуры человек снова собирается активно пользоваться заемными средствами.
Ограничения для руководителей зависят от типа организации
Обычную трудовую деятельность банкротство не запрещает. Можно работать по найму, получать заработную плату, менять работодателя, регистрироваться как самозанятый при отсутствии иных препятствий.
Ограничение касается именно участия в управлении юридическими лицами.
После завершения реализации имущества установлены следующие сроки:
- 3 года – запрет занимать должности в органах управления обычного юридического лица и иным образом участвовать в его управлении;
- 5 лет – для страховых организаций, НПФ, управляющих компаний инвестиционных и паевых инвестиционных фондов, а также микрофинансовых компаний;
- 10 лет – для участия в управлении кредитной организацией.
Поэтому руководителю компании, члену совета директоров или человеку, который планирует занимать подобную должность, последствия нужно рассчитать еще до подачи заявления. Для большинства работников этот блок ограничений вообще не затрагивает их профессию.
Запрет на выезд после завершения дела не сохраняется
С выездом за границу связано много неверных представлений. Арбитражный суд действительно вправе временно ограничить гражданину выезд из России после признания его банкротом. Но такое ограничение не возникает автоматически в каждом деле.
Если суд его вводил, оно действует до завершения или прекращения производства по делу, включая прекращение вследствие утверждения мирового соглашения.
Следовательно, само завершенное банкротство не является основанием годами не выпускать человека из страны. После окончания дела ограничение, установленное именно в рамках банкротства, прекращает действие.
При этом нужно отличать его от ограничений, которые могли возникнуть по другим юридическим основаниям. Если у человека сохраняется отдельное исполнительное производство по обязательству, не прекращенному банкротством, ситуацию следует проверять отдельно.
Что происходит со счетами и деньгами после процедуры
Во время реализации имущества распоряжение средствами должника существенно ограничено: ключевые полномочия переходят финансовому управляющему. После завершения процедуры этот специальный режим прекращается.
Гражданин снова самостоятельно распоряжается своими счетами и текущими доходами. Новая заработная плата, приобретенное после процедуры имущество и обычные финансовые операции уже не относятся к завершенной конкурсной массе только по причине прошлой несостоятельности.
Но здесь важна граница по времени. Если актив относился к периоду процедуры и должен был учитываться в конкурсной массе, окончание дела само по себе не превращает сокрытый ранее объект в законно сохраненное имущество.
Имущество, которое сохранилось, остается у владельца
Если конкретный объект не был реализован и законно остался за должником, после завершения дела бывший банкрот продолжает им владеть.
Это касается и имущества, которое было исключено из конкурсной массы. Однако нельзя переносить данный принцип на любой актив. Например, судьба залогового имущества определяется специальными правилами, а вопросы совместной собственности супругов требуют отдельного анализа.
Если перед банкротством у вас есть квартира, автомобиль, доля в бизнесе или другое существенное имущество, лучше еще до заявления получить прогноз именно по каждому объекту. После завершения процедуры этот вопрос уже должен быть юридически закрыт, а не оставаться неожиданностью для должника.
Внесудебное банкротство также оставляет последствия
Если гражданин прошел банкротство через МФЦ, ошибочно считать, что после него никаких ограничений не возникает. Закон прямо распространяет на завершенную внесудебную процедуру последствия, предусмотренные статьей 213.30 Закона о банкротстве. Сроки начинают исчисляться со дня ее завершения.
Поэтому при сравнении судебного и внесудебного вариантов нужно учитывать не только порядок проведения процедуры, но и положение человека после нее.
На что стоит обратить внимание в первый год
После списания задолженности полезнее не пытаться сразу восстановить прежний объем кредитования, а заново выстроить личный бюджет. Особенно если причиной долгов была не единичная чрезвычайная ситуация, а длительный разрыв между доходами и расходами.
На практике имеет смысл сначала сформировать резерв на обязательные платежи, отказаться от дорогих краткосрочных займов и проверять условия каждого нового кредитного продукта до подписания договора. Это уже не требование законодательства, а нормальная финансовая стратегия после тяжелой долговой истории.
При этом ограничивать себя искусственно тоже не требуется. Банкротство не запрещает официально работать, увеличивать доход, приобретать имущество за собственные средства, открывать вклады или вести обычные расчеты.
Что проверить именно перед вашим банкротством
Оценивать жизнь после процедуры нужно не по общему списку последствий, а через ваши дальнейшие планы. Для наемного сотрудника без намерения занимать руководящую должность наиболее заметными будут кредитная история и обязанность сообщать о банкротстве при новых займах. Для директора компании существенным становится трехлетнее корпоративное ограничение. Для человека с сохраняющимися алиментными или иными несписываемыми обязательствами финансовая ситуация после дела будет еще другой.
На бесплатной консультации мы можем заранее разобрать именно этот период: какие долги прекратятся, какие останутся, затронут ли ограничения вашу профессию и какие действия будут доступны сразу после завершения дела. Тогда решение о банкротстве принимается с пониманием не только самой процедуры, но и финансового положения на следующие несколько лет.
